Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Консультант предпринимателя, Санкт-Петербург, 24 января 2001 г.

Страхование предпринимательского риска

19679 просмотров

Предпринимательская деятельность базируется на сделках, своевременное исполнение которых контрагентами является важным условием устойчивой работы предприятий.

Как показывают данные различных социологических исследований, более трети опрошенных предпринимателей (около 38%) часто сталкиваются с нарушением договорных обязательств, более половины (около 52%) – иногда. Сами предприниматели также нарушают деловые обязательства под воздействием различных обстоятельств (около 60%).

Необязательность в выполнении договорных обязательств контрагентами предпринимателя является одной из наиболее острых на сегодня проблем для предприятий России.

Данная ситуация объясняется во многом тем, что, как правило, исполнение обязанностей по поставке товаров, выполнению работ, оказанию услуг и по предоставлению встречного удовлетворения, т.е. оплате, не совпадают во времени и в пространстве. Так, товар, выходя из владения продавца (поставщика товара) в одно время и в одном месте, попадает во владение покупателя (предприятия) в другое время и в другом месте.

За интервал времени, который существует между оплатой предприятием товара и исполнением договорных обязательств поставщиком товара, могут произойти самые различные изменения, которые существенно отразятся на интересах партнеров. В результате поставщику товара станет невыгодным исполнять договор, он утратит интерес к надлежащему исполнению договорных обязательств.

Фактор «пространство» также оказывает огромное влияние на условия предпринимательского договора при отдаленности партнеров. Выходя с завода или со склада поставщика товара и попадая на склад покупателя (предприятия), товар часто проходит большие расстояния, меняет несколько видов транспорта, переходит во владение, распоряжение или под контроль различных юридических или физических лиц: экспедиторов, комиссионеров, погрузчиков, перевозчиков, администраций складов и др. Часто эти лица имеют противоположные предприятию интересы, стремятся к выгоде, в том числе за счет асимметрии информации (1).

Таким образом, факторы «время» и «пространства» в значительной степени определяют уровень риска и условия каждой предпринимательской сделки (договора).

Вследствие этого несовпадения один партнер по договору неизбежно кредитует другого.

Кроме того, в России не существует механизма, обеспечивающего выполнение договорных обязательств. Это, как правило, касается всех видов договоров, несмотря на строгие формулировки в них. При этом следует отметить, что разрешение хозяйственных конфликтов официальным путем часто не имеет смысла: арбитражные суды перегружены, рассмотрение дела можно ожидать несколько месяцев, а результат неэффективен даже в случае положительного решения вопроса.

Таким образом, предприятия всегда подвержены риску неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентами. В результате предприятия несут как прямые реальные потери от нарушения договорных обязательств контрагента по договору, так и косвенные потери, связанные с нарушением графика работ, платежей и получением дохода. В ряде случаев размер потерь может оказаться катастрофическим (2). Такие потери, как правило, предприятия не способны возместить собственными средствами. В результате банкротами могут стать экономически здоровые предприятия, попавшие в сложное финансовое положение из-за неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентами.

Таким образом, неизбежность и существенность риска неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентами, а также недостаточное отражение данной проблемы в литературе свидетельствуют об актуальности рассмотрения причин нарушений договорных обязательств контрагентами.

Причины неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентами

1. Хитрое мошенничество контрагента, т.е. «завладение чужим имуществом или приобретение права на имущество путем обмана либо злоупотребления доверием» (ст. 147 УК РФ).

Цель мошенника – ввести в заблуждение предпринимателя (владельца материальных ценностей) и добиться добровольной передачи материальных ценностей в собственное распоряжение.

Существуют различные варианты мошеннических действий. Рассмотрим основные.

1.1 Наиболее распространенным видом нарушения договорных обязательств является использование контрагентом денежных средств предприятия вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, либо иной просрочки в их уплате, либо необоснованного получения или сбережения за счет предприятия. В данном случае путем обмана или злоупотреблением доверия предпринимателя контрагент при неисполнении условий договора умышленно затягивает возвращение денежных средств, перечисленных предприятием по договору в качестве предварительной оплаты. Тем самым недобросовестный контрагент, используя денежные средства предприятия на незаконных основаниях, получает прибыль, лишая такой возможности собственника денежных средств.

1.2 Следующий вариант – мошенники получают оплату (предоплату) от предприятия и изымают ее из дела. После этого обращаются в суд с просьбой признания себя банкротом, в связи с чем предприятие полностью не получает причитающиеся ему средства (преднамеренное банкротство). Преднамеренное банкротство контрагента – «умышленное создание или увеличение неплатежеспособности, совершенное руководителем или собственником коммерческой организации, а равно индивидуальным предпринимателем в личных интересах или интересах иных лиц, причинившее крупный ущерб либо иные тяжкие последствия…» (ст. 196 УК РФ).

1.3 Фиктивное банкротство контрагента – «заведомо ложное объявление руководителем или собственником коммерческой организации, а равно индивидуальным предпринимателем о своей несостоятельности в целях введения в заблуждение кредиторов для получения отсрочки или рассрочки причитающихся кредиторам платежей или скидки с долгов, а равно для неуплаты долгов, если это деяние причинило крупный ущерб…» (ст. 197 УК РФ).

2. Неправоспособность контрагента – юридического лица; недееспособность контрагента – физического лица.

3. Порой предприятию приходится расплачиваться за некомпетентное ведение дел, халатность, безответственность, юридическую неосведомленность и безграмотность руководителя и других «специалистов» фирмы – контрагента по договору.

Халатность – это невыполнение (ненадлежащее исполнение) должностным лицом своих обязанностей вследствие небрежного или недобросовестного отношения к ним, причинившее существенный вред правам и интересам предприятия.

Небрежность – когда контрагент не предвидит вредного результата, хотя вполне мог бы его предвидеть, это было в его силах, более того, он должен был его предвидеть. Контрагент допускает беспечность, безразличие, невнимательность к противоправным последствиям. В данном случае контрагент не уверен в том, что произойдет противоправный результат, не желает этого и даже не знает, может ли вообще такой результат произойти. Но не предвидит он потому, что сознательно относится к этому предвидению безразлично.

4. Перерыв в хозяйственной деятельности контрагента из-за уничтожения либо повреждения его имущества (техники, производственного оборудования, зданий, сооружений и т.п.) в результате пожара, аварии систем водоснабжения, стихийных бедствий, кражи, грабежа и т.п. В результате обычная хозяйственная деятельность контрагента может прекратиться (или ее объем сократится).

5. Сказываются, конечно, и изменения условий предпринимательской деятельности контрагента по независящим от него причинам: неблагоприятного изменения налогового законодательства, законодательных и нормативных актов, регулирующих предпринимательскую деятельность; обострения внутриполитической ситуации в стране; роста инфляции; изменения конъюнктуры рынка; проявления недобросовестной конкуренции и т.п.

6. Исполнение (надлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом может оказаться невозможным вследствие действия непреодолимой силы, т.е. «чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельствах» (п. 3 ст. 401 ГК РФ). Эти обстоятельства в договорной практике обозначены также термином «форс-мажор» (force major).

Традиционно к таким обстоятельствам относят явления, характеризующиеся объективной непредотвратимостью (например, природные катаклизмы – землетрясение, ураган, наводнение, град, ливень, оползни и т.п., а также общественные явления – военные действия, забастовки, распоряжения компетентных органов власти, запрещающие совершать действия, предусмотренные договором, и т.п.), возникшие во время и в месте исполнения договорных обязательств и имевшие непосредственное воздействие на факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентом.

В Гражданском кодексе Российской Федерации указано также, что «к таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств» (п. 3 ст. 401 ГК РФ).

При этом представители компетентных органов констатируют только факт действия непреодолимой силы. Дать правовую квалификацию, т.е. признать обстоятельство форс-мажорным – чрезвычайным и непредотвратимым, – правомочен только суд.

7. Контрагент может не исполнить (ненадлежащим образом исполнить) договорные обязательства в результате своей несостоятельности (банкротства). Несостоятельность (банкротство) контрагента – «признанная арбитражным судом или объявленная должником (контрагентом. – Прим. авт.) неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствами и/или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей» (ст. 2 ФЗ РФ)(3).

Признаками банкротства контрагента – юридического лица являются:

• неспособность контрагента «удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и(или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязательства и(или) обязанности не исполнены им в течение трех месяцев с момента наступления даты их исполнения» (п. 2 ст. 3 ФЗ РФ);

• сумма этих требований в совокупности должна превышать пятьсот минимальных размеров оплаты труда (п. 2 ст. 5 ФЗ РФ).

Признаками банкротства контрагента – физического лица являются:

• неспособность контрагента «удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и(или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязательства и(или) обязанности не исполнены им в течение трех месяцев с момента наступления даты их исполнения и если сумма его обязательств превышает стоимость принадлежащего ему имущества» (п. 1 ст. 3 ФЗ РФ);

• «сумма требований к должнику должна быть не менее ста минимальных размеров оплаты труда» (п. 2 ст. 5 ФЗ РФ).

При этом под денежным обязательствами понимаются «размер задолженности за переданные товары, выполненные работы и оказанные услуги, суммы займа с учетом процентов, подлежащих уплате должником» (п. 2 ст. 4ФЗ РФ).

Таким образом, при наличии товарной задолженности (например, при нарушении контрагентом обязательств по поставке уже оплаченных товаров) контрагент может быть признан банкротом только в том случае, если кредитором ему будут выставлены требования о возврате перечисленных денежных сумм и эти требования будут им признаны (см. также п. 4 ст. 4 ФЗ РФ).

В таких условиях у предприятия возрастает осознанная потребность в страховании предпринимательского риска. Страхование предпринимательских рисков, учитывая сложившуюся ситуацию на российском рынке, имеет шанс стать одним из наиболее распространенных видов страхования как для юридических, так и для физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью.
***

Страхование предпринимательского риска является новым нетрадиционным для российской практики видом страхования, названного законодателем в числе других случаев имущественного страхования. Рассмотрим особенности данного вида страхования.

Предпринимательский риск в страховании понимают как «риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов» (ст. 929 ГК РФ).

По договору страхования предпринимательского риска страховая компания обязана за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхования страхового случая возместить страхователю (предприятию/предпринимателю) убытки, причиненные вследствие этого случая, посредством выплаты страхового возмещения в пределах определенной договором страхования страховой суммы.

Особенностью данного вида страхования является то, что «по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя» (ст. 933 ГК РФ). В основе данной оговорки лежит принцип необходимости наличия юридически значимого страхового интереса, при отсутствии которого страхование невозможно. То есть возможности страховать лишено лицо, не являющееся предпринимателем, а юридическое лицо – в той части своей деятельности, которая не относится к предпринимательской.

Страхователями могут выступать юридические лица любых организационно-правовых форм, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации, обладающие правоспособностью и дееспособные физические лица, зарегистрированные в установленном законом порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, и:

• являющиеся кредиторами по заключенному с контрагентами договору;
• ожидающие исполнения договорных обязательств по договору со стороны контрагентов;
• заключившие со страховщиком договор страхования.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с риском убытков от предпринимательской деятельности.

Страховым случаем по договору страхования обычно является:

1) неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом страхователя в порядке, в месте и в сроки, а также в объеме и уровне качества, предусмотренные договором;

2) изменение условий предпринимательской деятельности страхователя по независящим от него причинам (по дополнительному соглашению сторон, особо оговоренному в договоре страхования);

3) перерыв в производственной и коммерческой деятельности предприятия;

4) ответственность предприятия-производителя за выпуск опасной для пользователя и окружающих продукции.

Страховщик обычно предоставляет руководству предприятия перечень страховых случаев и дает возможность выбрать из них только необходимые для предприятия.

Страховой случай по страхованию предпринимательского риска на случай неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентом считается имевшим место, если он произошел в результате (указаны наиболее распространенные варианты):

• несостоятельности (банкротства) контрагента;

страховой случай по риску несостоятельности (банкротства) контрагента наступает с момента:

• принятия арбитражным судом решения о признании юридического или физического лица (контрагента) банкротом и об открытии конкурсного производства;

• официального объявления о банкротстве должником юридическим лицом при его добровольной ликвидации либо физическим лицом в случае его неплатежеспособности;

• стихийных бедствий – чрезвычайных и непреодолимых при данных условиях обстоятельствах, возникших во время и в месте исполнения договорных обязательств и имевших непосредственное воздействие на факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентом страхователя, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Страховой случай считается имевшим место, когда отрицательные последствия для страхователя наступили по истечении срока действия договора и контрагент страхователя не исполнил (исполнил ненадлежащим образом) свои договорные обязательства либо, если договор предполагал исполнение обязательств по частям, просрочка очередного исполнения составила три и более месяцев.

Особенность рассматриваемого вида страхования состоит в том, что выплата страховой компанией страхового возмещения страхователю производится в основном по окончании срока действия договора страхования, когда выявляются окончательные результаты договора, заключенного между страхователем и контрагентом. По другим же видам страхования необходимость компенсации потерь может возникнуть в любой момент действия договора страхования. Определенность срока возможных выплат при страховании предпринимательских рисков позволяет страховщику планомерно использовать поступившую страховую премию, создает условия для создания к этому сроку страховых резервов.

Перечень убытков, возмещаемых страховщиком при наступлении страхового случая, определяется соглашением сторон и указывается в договоре страхования. Страховщик может возместить:

1) прямой реальный ущерб страхователя при утрате или повреждении имущества, поименованного в договоре, заключенном между страхователем и его контрагентом;

2) расходы, которые страхователь произвел или должен будет произвести в случае нарушения своего права для его восстановления, т.е. расходы, связанные с ликвидацией ущерба;

3) неполученные доходы, которые страхователь получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенную выгоду);

4) неполученные доходы, которые страхователь получил бы при неизменности условий предпринимательской деятельности (упущенную выгоду); «При определении убытков принимаются во внимание цены, существовавшие в том месте, где обязательство должно было быть исполнено, в день добровольного удовлетворения контрагентом требования страхователя, а если требование добровольно удовлетворено не было – в день предъявления иска. Исходя из обстоятельств, суд может удовлетворить требование о возмещении убытков, принимая во внимание цены, существующие в день вынесения решения суда» (п. 3 ст. 393 ГК РФ). При определении упущенной выгоды учитываются предпринятые страхователем для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления;

5) целесообразные расходы, предпринятые страхователем, по предварительному выяснению обстоятельств неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентом и степени его виновности;

6) целесообразные расходы, предпринятые страхователем, по уменьшению убытков, возникших в результате реализации страхового случая;

7) все судебные расходы, включая расходы по государственной пошлине; расходы на выплату вознаграждения арбитражным управляющим при отсутствии средств у контрагента (по решению арбитражного суда и собрания кредиторов), а также в случае принятия арбитражным судом решения об отказе в признании контрагента банкротом в связи с отсутствием признаков банкротства у контрагента на момент возбуждения дела о банкротстве.

Пределом ответственности страховщика по договору страхования является страховая сумма, которая определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с нормами гражданского законодательства Российской Федерации и правилами страхования.

Как правило, страховая сумма устанавливается, исходя из следующего:

1) денежной оценки договорных обязательств контрагента перед страхователем по застрахованному договору на момент заключения договора страхования;

2) возможной потери доходов (дополнительных расходов) в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентом перед страхователем.

Однако страховая сумма, указанная в договоре страхования, не должна превышать действительную стоимость (страховую стоимость) предмета договора. Такой стоимостью считают размер убытков от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понесет при наступлении страхового случая.

Страховщик, если это оговорено договором страхования, откажет в выплате страхового возмещения в случаях:

1) умышленных действий (бездействия) страхователя, направленных на наступление страхового случая;

2) умышленных действий (бездействия) или грубой небрежности контрагента страхователя, направленных на наступление страхового случая;

3) несоответствия договора, заключенного между страхователем и его контрагентом, действующему законодательству Российской Федерации, в том числе несоответствия, возникшего в результате изменений законодательства в течение периода действия договора страхования;

4) признания арбитражным судом договора, заключенного между страхователем и контрагентом, недействительным;

5) аннулирования задолженности или переноса сроков погашения задолженности в соответствии с дополнительными соглашениями между страхователем и контрагентом по договору;

6) неисполнения (ненадлежащего исполнения) страхователем своих договорных обязательств перед контрагентом;

7) непредоставления страхователем необходимых документов (товаросопроводительных документов, разрешения на вывоз или поставку товаров, лицензии и др.) страховщику;

8) перерыва в предпринимательской деятельности контрагента, вызванной недостатком у контрагента трудовых, материальных и финансовых ресурсов для устранения причин простоя;

9) аварии на производстве или иного непредвиденного для контрагента события, прямо повлекшего для контрагента остановку производственного процесса или коммерческой деятельности либо существенное снижение объема производства (осуществляемых работ, предоставляемых услуг);

10) отсутствия на рынке товаров, необходимых контрагенту для исполнения обязательств по договору;

11) фиктивного банкротства контрагента по договору, т.е. «заведомо ложного объявления руководителем или собственником юридического лица (контрагентом), а равно индивидуальным предпринимателем о своей несостоятельности в целях введения в заблуждение страхователя для получения отсрочки или рассрочки причитающихся страхователю платежей или скидки с долгов, а равно для неуплаты долгов, если это деяние причинило ущерб» страхователю (фиктивное банкротство уголовно наказуемо);

12) преднамеренного банкротства контрагента по договору, т.е. умышленного создания или увеличения неплатежеспособности, совершенного руководителем или собственником юридического лица (контрагентом), а равно индивидуальным предпринимателем в личных интересах или интересах других лиц, причинившего ущерб или тяжелые последствия страхователю (преднамеренное банкротство уголовно наказуемо).

По договору страхования страховщик обычно не покрывает убытки:

• вызванные курсовой разницей, неустойками, процентами за просрочку, штрафами и прочими косвенными расходами, возникшими вследствие неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентом;

• в виде процентов за неправомерное использование контрагентом денежных средств страхователя;

• причиненные страхователю действием (бездействием) арбитражного управляющего, нарушившего законодательство Российской Федерации;

• возникшие у страхователя в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязанностей арбитражным управляющим.

Кроме указанных выше исключений из объема страховой ответственности условиями договора страхования могут быть предусмотрены и другие основания для отказа в выплате страхового возмещения.

В период действия договора страхования страхователь обязан:

1) принимать необходимые меры в целях предотвращения страхового случая;

2) предоставлять страховщику возможность беспрепятственного контроля за предпринимательской деятельностью, риск от которой является предметом договора страхования;

3) принимать все необходимые меры для выполнения контрагентом обязательств по договору, риск по которому является предметом договора страхования;

4) в случае если последует исполнение контрагентом договорных обязательств, – немедленно сообщить об этом страховщику.

При наступлении страхового случая, предусмотренного в договоре страхования, страхователь обязан:

1) незамедлительно уведомить страховщика и компетентные органы о его наступлении;

2) сообщить страховщику в письменном виде всю информацию, позволяющую судить о размере, причинах, ходе и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба, с указанием обстоятельств события, вовлеченных в событие лиц и причин возможных претензий, а также документы компетентных органов, подтверждающие факт наступления страхового случая и размер причиненного ущерба (подробный перечень необходимых документов сообщается страховщиком после проведения осмотра места происшествия и составления акта осмотра);

3) принять все разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по уменьшению возникшего ущерба и по спасанию застрахованного имущества;

4) если это представляется возможным, запросить у страховщика инструкции, которые следует выполнять;

5) сотрудничать со страховщиком при проведении им расследований;

6) предоставлять по требованию страховщика свободный доступ к документам, имеющим, по мнению страховщика, значение для определения обстоятельств, характера и размера убытка;

7) выполнять все формальности для определения размеров убытков;

8) самостоятельно или по требованию страховщика предпринимать все меры и действия, необходимые для осуществления права требования к контрагенту, вплоть до судебного преследования;

9) «передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему в письменном виде все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования» к контрагенту по договору, ответственном уза убытки, возмещенные в результате страхования (п. 3 ст. 965 ГК РФ).

Переход к страховщику права страхователя требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, называется суброгацией (ст. 965 ГК РФ). Право страхователя переходит к страховщику в силу факта выплаты страхового возмещения и в пределах выплаченной суммы. В остальной части оно сохраняется за потерпевшим страхователем, который вправе требовать от ответственного за причиненные убытки лица (контрагента) уплаты разницы, если фактические убытки превышают полученное им от страховщика.

Новый кредитор – страховщик должен соблюдать все правила, регулирующие правоотношения, в которых он заменил страхователя (п. 2 ст. 965 ГК РФ).

Если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по его вне, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК РФ). В случае если оплата страхового возмещения уже произведена и суброгация, следовательно, произошла, страхователь обязан возвратить страховщику соответствующую этому ущербу сумму, полученную от страховщика.

Сумма, которую страховщик может получить в порядке суброгации, не должна превышать суммы выплаченного им страхового возмещения страхователю.

Суброгация обычно оформляется в письменной форме путем составления специального акта.

Правило о суброгации является нормой диспозитивной и договором страхования может быть исключено. Однако п. 1 ст. 965 ГК РФ содержит весьма важную оговорку: условие договора страхования, исключающее переход права требованию к лицу, умышленно причинившему убыток, ничтожно. Это правило обеспечивает осуществление принципа – нельзя посредством страхования ценой уплаты страховой премии устранить гражданскую ответственность за виновное противоправное поведение.

Практика осуществления страхования предпринимательского риска

В настоящее время страховые компании в России практически не занимаются страхованием предпринимательского риска. Те страховые компании, которые получили лицензии на данный вид страхования, осуществляют его с большой осторожностью. Для этого есть много причин.

Главная – слишком велика вероятность наступления страхового случая – неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентом предприятия или изменения условий предпринимательской деятельности страхователя по независящим от него причинам. Особенно пи сложившейся в стране ситуации: внезапного правительственного дефолта (отказ от выполнения обязательств), повальных неплатежей и более чем 40%-ных теневых расчетов между контрагентами. То есть страховые компании обречены выплачивать страховые возмещение в довольно крупных размерах.

Поэтому страховые компании с опасением относятся к тем предпринимателям, которые обращаются к ним за таким видом страховой защиты. Действительно, кто больше заинтересован в страховании предпринимательского риска на случай неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентом? Предприятие, на котором профессиональный юрист грамотно составляет необходимые документы, где договоры заключаются с проверенными контрагентами и где в договорах предусмотрены различные способы обеспечения договорных обязательств? Или предприятие, на котором не уделяют должного внимания управлению рисками? Очевидно, что огромный риск потерь почти наверняка заставит обратиться к услугам страховой компании прежде всего предпринимателя, неуверенного в своих контрагентах и в выполнении ими договорных обязательств.

Другой важной причиной является сложность данного вида страхования – как на стадии заключения договора страхования, так и в течение всего периода его действия. Далее поясним это утверждение.

Для заключения договора страхования предприниматель в обязательном порядке предоставляет страховщику письменное заявление-вопросник по установленной форме. В этом письменном заявлении предприниматель должен дать полную информацию о своей предстоящей предпринимательской деятельности и заключенном с контрагентом договоре; ожидаемых от него доходах и связанных с ним расходах; о других заключенных договорах; обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о степени риска.

Для оценки степени страховых рисков страховой компании необходимо привлекать высококвалифицированных специалистов не только страхового дела, договорного права, но и службу безопасности страховой компании. Это длительная и дорогостоящая работа по сбору и анализу разносторонней информации при подготовке к осуществлению страхования и заключению конкретных договоров страхования.

Кроме того, сложно адекватно оценить степень риска, принимаемого на страхование, еще по одной причине. Ведь исполнение договорных обязательств зависит от контрагента страхователя, а оценить реальные возможности контрагента выполнить обязательства по договору, т.е. оценить риск неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагента, страховщик может только исходя из субъективной оценки страхователя.

Более того, страховым компаниям в данной ситуации трудно заинтересовать страхователей, права которых нарушены контрагентами, в осуществлении необходимых шагов по урегулированию разногласий между ними и контрагентами (имеется в виду, что страхователи должны в создавшейся ситуации требовать от контрагентов следующее: погасить задолженность, возместить убытки, уплатить неустойку, вернуть направомерно удерживаемое имущество, внести изменения в договор или досрочно расторгнуть его и вплоть до обращения в арбитражный суд).

Многие страховщики считают, что нельзя застраховать риск неполучения дохода из-за изменения условий предпринимательской деятельности. Ведь одним из критериев отнесения риска к страховому является выполнение требования: риск должен быть чистым (данный риск означает потенциальную возможность получения нулевого или отрицательного результата – убытка), а не спекулятивным (данный риск означает потенциальную возможность получения положительного результата – прибыли, или отрицательного результата – убытка). Именно спекулятивные риски делают мир предпринимательства таким привлекательным. В бизнесе прежде всего спекулятивный риск создает потенциальную возможность получить прибыль. За счет него на рынке выживает более сильный и предприимчивый. Если страховать риск неполучения дохода из-за изменения условий предпринимательской деятельности, то исчезают стимулы для напряженной работы и создания прибыли.

В заключение напомним, что страхование – это способ борьбы не с самими опасностями, угрожающими предприятию, а уже с их последствиями. Страхование не может быть альтернативой другим мерам, направленным на снижение степени риска. Страхование должно стать одним из завершающих этапов процесса управления риском на предприятии, цель которого – организация работы по получению наибольшей прибыли при оптимальном, приемлемом для предприятия соотношения затрат и степени риска.

Таким образом, одной из наиболее важных задач руководства и специалистов предприятия, стремящихся к успешному долголетию в условиях рынка, должно стать использование всех имеющихся в их распоряжении средств, способов и методов для снижения степени предпринимательских рисков до разумных пределов, а также для компенсации возможных потерь.

БХУРТИАЛ Л.

1 - Асимметрия информации – положение, при котором одна часть участников рыночной сделки располагает важной информацией, а другая часть – нет. Так, контрагенты нередко скрывают истинные цели своего поведения и используют различные способы для получения односторонних пре-имуществ.

2 - В зависимости от величины различают три группы потерь:

допустимые – потери меньше расчетной прибыли, но в худшем случае могут свести прибыль к нулю;

критические – потери превышают размеры расчетной прибыли, в худшем – утрата всех средств, вложенных в данную сделку;

катастрофические – потери близки к размеру собственных средств предприятия.

3 - Федеральный закон Российской Федерации «О несостоятельности (банкротстве)» от 8 января 1998 г. № 6-ФЗ.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »